Reprendre un commerce sans apport : les solutions et un plan chiffré
Reprendre un commerce sans apport est difficile, mais pas impossible. Les banques attendent un apport, souvent de 20 à 30 % du besoin. Plusieurs solutions le reconstituent quand l’épargne manque : le prêt d’honneur, l’aide de France Travail aux créateurs et repreneurs, le crédit-vendeur. Ce guide explique ce que la banque accepte comme apport, propose un plan de financement chiffré et signale les montages qui coûtent cher.
À retenir
- Une banque finance rarement une reprise sans aucun apport.
- Le prêt d’honneur, l’aide de France Travail et le crédit-vendeur remplacent une partie de l’épargne.
- Selon Bpifrance, le prêt bancaire ne couvre en général pas plus de 70 % du prix d’acquisition.
- La location-gérance permet d’exploiter un fonds avant de l’acheter.
Combien d’apport pour racheter un fonds de commerce ?
Aucune règle légale ne fixe l’apport. Bpifrance cite un apport moyen de 30 % des besoins d’investissement. L’association Cédants et repreneurs d’affaires évoque de 20 à 30 % du besoin de financement. Ce sont des usages, qui varient selon la banque et le projet.
Bpifrance indique aussi que le prêt bancaire ne couvre en général pas plus de 70 % du prix d’acquisition, sur sept ans le plus souvent. Le reste doit venir d’ailleurs. Notre guide sur le prêt professionnel détaille ces repères.
Le besoin ne se limite pas au prix du fonds. Il comprend le stock, les droits d’enregistrement, les honoraires d’acte et la trésorerie des premiers mois.
Ce que la banque accepte comme apport
La banque regarde les fonds propres du repreneur. Plusieurs sommes jouent ce rôle, même sans épargne personnelle.
| Solution | Principe | Repère |
|---|---|---|
| Prêt d’honneur | Prêt personnel sans intérêt ni garantie, par Initiative France ou Réseau Entreprendre | De 1 000 à 80 000 €, sur 1 à 7 ans, selon Bpifrance |
| Arce | Versement en capital de 60 % des droits restants à l’allocation chômage | En deux versements, selon France Travail |
| Crédit-vendeur | Le cédant accepte d’être payé en plusieurs fois pour une partie du prix | Souvent 50 % du prix au maximum, sur un à trois ans, selon Bpifrance |
| Aides locales | Subventions ou prêts des régions et des collectivités | Surtout en centre-ville et en zone rurale |
Le crédit-vendeur ne compte pas comme un apport au sens strict. Il réduit en revanche la part du prix que la banque doit financer, et il rassure le banquier : le vendeur montre qu’il croit à son affaire.
Un plan de financement avec 10 000 € d’épargne
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Prenons la reprise d’un fonds de commerce vendu 150 000 €. Ce cas est fictif. Le repreneur prévoit 10 000 € de stock, 10 000 € de frais et droits, et 15 000 € de trésorerie. Le besoin total atteint 185 000 €.
| Ressources | Montant |
|---|---|
| Épargne personnelle | 10 000 € |
| Prêt d’honneur | 25 000 € |
| Arce | 12 000 € |
| Crédit-vendeur sur deux ans | 40 000 € |
| Prêt bancaire sur 7 ans | 98 000 € |
| Total | 185 000 € |
L’épargne, le prêt d’honneur et l’Arce réunissent 47 000 €, soit 25 % du besoin. Le prêt bancaire représente 65 % du prix du fonds, sous la limite de 70 % citée par Bpifrance.
Au taux moyen de 3,72 % relevé par la Banque de France pour les PME en juillet 2026, le prêt bancaire coûte environ 1 327 € par mois. Il faut y ajouter le remboursement du crédit-vendeur et du prêt d’honneur. La banque vérifie que l’excédent brut d’exploitation couvre l’ensemble. Notre guide pour évaluer un fonds de commerce explique comment retraiter cet excédent.
La location-gérance avant l’achat
La location-gérance permet d’exploiter le fonds d’un commerçant contre une redevance, sans l’acheter tout de suite. Le locataire-gérant découvre l’affaire, constitue une épargne et prouve sa capacité à la banque.
Elle s’accompagne parfois d’une promesse de vente du fonds au terme de la location. Faites rédiger les deux actes par un avocat ou un notaire : le prix, la date et les conditions de la vente doivent être fixés dès le départ. Certains réseaux proposent aussi ce statut, comme le montre notre fiche sur la franchise Carrefour.
Les aides à la reprise d’un commerce
- L’aide aux créateurs et repreneurs d’entreprise (Acre) réduit les cotisations sociales de la première année, sous conditions.
- La garantie de Bpifrance couvre jusqu’à 60 % du prêt bancaire accordé à un repreneur.
- Les régions et les communes aident l’installation, surtout pour garder un dernier commerce en zone rurale. Notre guide pour reprendre un commerce dans un village les détaille.
- Les chambres de commerce et de métiers accompagnent le montage du dossier.
Les montages à éviter
Une société vendue 1 euro n’est pas une reprise sans apport. Le repreneur hérite des dettes et doit souvent apporter de la trésorerie. Notre guide sur le rachat d’une entreprise pour 1 euro chiffre ce coût réel.
Deux autres pièges reviennent :
- un crédit-vendeur sans garantie pour le vendeur, qui fait échouer la négociation ;
- un financement sans trésorerie de départ, qui expose au premier mois difficile.
Point de vigilance
Un plan de financement à 100 % de dettes laisse peu de marge. Chaque remboursement pèse sur votre rémunération. Comparez la somme des mensualités à l’excédent brut d’exploitation retraité avant de signer le compromis.
Avant de reprendre sans apport
- Chiffrer le besoin complet, frais et trésorerie compris.
- Demander un prêt d’honneur auprès d’un réseau d’accompagnement.
- Vérifier vos droits à l’Arce auprès de France Travail.
- Proposer un crédit-vendeur au cédant, avec une garantie écrite.
- Comparer les mensualités à l’excédent brut d’exploitation.
- Préparer un dossier complet avant le premier rendez-vous bancaire.
Notre guide pour reprendre un commerce détaille les autres étapes de la reprise. En réseau, notre guide pour financer une franchise présente la location-gérance et la commission-affiliation.
Questions fréquentes
Combien d’apport pour acheter un fonds de commerce ?
En général 20 à 30 % du besoin, selon Bpifrance et Cédants et repreneurs d’affaires. Ce n’est pas une règle légale.
Comment financer une reprise sans apport ?
En combinant un prêt d’honneur, l’Arce si vous êtes demandeur d’emploi, un crédit-vendeur et le prêt bancaire.
Peut-on obtenir un crédit professionnel sans apport ?
C’est rare. La banque accepte plus facilement un dossier où le prêt d’honneur et l’Arce reconstituent un apport.
Qu’est-ce qu’un crédit-vendeur ?
Le cédant accepte d’être payé en plusieurs fois pour une partie du prix, souvent sur un à trois ans.
Où se renseigner pour reprendre un commerce ?
Auprès des chambres de commerce et de métiers, des réseaux de prêt d’honneur et des plateformes de transmission.
Sources
- Bpifrance Création, repères sur l’apport, le prêt d’honneur, le crédit-vendeur et la garantie, cités dans notre guide sur le prêt professionnel.
- Cédants et repreneurs d’affaires, repères sur l’apport.
- France Travail, guide 2026 sur l’allocation chômage, l’Arce et l’Acre pour créer son entreprise.
- Banque de France, taux moyen des nouveaux crédits aux entreprises, juillet 2026.
- Code de commerce, articles L. 144-1 et suivants (location-gérance), Légifrance.
Contenu vérifié et mis à jour le 9 octobre 2026.
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La rédaction de Forum des Commerces
La rédaction de Forum des Commerces écrit des guides pratiques pour celles et ceux qui reprennent, créent ou gèrent un commerce. Chaque guide cite ses sources et indique sa date de dernière vérification.
